Проект видавничого дому «МЕДІА-ПРО»
Не кривое зеркало | director.com.ua

Не кривое зеркало

Автор статьи: 

Александр ЩЕЛОКОВ,
заместитель Главы Правления ПАО «АКТИВ-БАНК»

Сколько лет банкиры жили ожиданием того, что их профессиональная деятельность превратится в рутину, которая регламентируется десятками положений контролирующих органов, сотнями внутренних процедур и тысячами стандартов? Работа банковского служащего должна была давно уже стать самой скучной и невостребованной на рынке труда. Однако динамика развития финансового мира, новые технологии, растущие требования к качеству сервиса, геополитическая ситуация, реорганизации внутри страны — все это делает банковскую систему Украины одним из наиболее интересных секторов экономики

Сложности переходного периода

Рынок стал другим — более жестким, трудным, ограниченным по ряду позиций, но по-прежнему привлекательным. Здесь можно реализовать массу проектов: от покупки-продажи небольших портфелей до выхода на лидирующие позиции на отдельных рынках. Сегодня на банковском рынке как никогда ярко выражены контрасты: от борьбы за выживание до перераспределения целых клиентских групп и потоков. И размер банка не так важен, как раньше. Имеются примеры успешных и динамичных банков среди третьей–четвертой групп, но также есть и большие неудачи в кругу крупнейших игроков. Стоимость банка глубоко индивидуальна или отсутствует вовсе. Она часто не соответствует размеру активов, капитала или разветвленности сети. Если вопросы продажи и цены банков далеко не так актуальны, как в пик экспансии зарубежных банков, то вопросы слияния сегодня и в ближайшем будущем выходят на первый план.

Это крайне сложное для банков сочетание — последствия мирового финансового кризиса, революция внутри страны, прочие внешние угрозы и внутренние неопределенности. Тем не менее все приведенные выше тревожные факторы не смогли привести банковскую систему Украины к дефолту. Более того, банки продемонстрировали большой запас прочности. Большинство финучреждений нашло в себе силы и достаточный уровень накопленной ликвидности справиться с многомиллионными возвратами депозитов физических лиц и продолжает успешно обслуживать корпоративный сектор. И есть уверенность, что банки, которые достойно выйдут из текущей ситуации, своими результатами и определят эффективность выбранных ими стратегий и систем управления.

Факторы доверия

Выделяют несколько основных факторов, которые собственно и определяют сегодня перспективы развития банковского сектора.

Доверие населения к банковскому сектору

Банки сформировали свои ресурсные портфели, исходя из потребности финансирования кредитных программ, лимитов рисков и показателей эффективности. Ликвидность банка, сбалансированность ресурсов и вложений по срокам всегда определяли уровень надежности банка. На втором по значимости и влиянию на финансовое состояние банка месте стоит качество кредитного портфеля. И не менее важными остаются процентная маржа и уровень непроцентной прибыли. Абсолютно по каждой из этих составляющих банки в Украине оказались чувствительны. Практика и законодательство, которые позволяют вкладчикам досрочно расторгать депозитные вклады, губительны для экономики страны в целом и банков в частности. Теряют все: вкладчики теряют проценты по вкладу и несут риски сохранности своих денег. Банки вынуждены удерживать оттоки по более высоким ставкам, при этом они ощущают дефицит ликвидности, поскольку объемы оттока депозитов из системы весьма значительны. Клиенты, которые имеют открытые кредитные линии, сталкиваются с задержками в финансировании своих проектов, потому что банки существенно сократили программы кредитования в связи с падением депозитных портфелей и отсутствием рынка новых депозитов.

По состоянию на конец марта ситуация стабилизировалась. Банкиры предлагают программы лояльности для своих действующих клиентов, которые остаются партнерами банка и не поддаются панике, не забирают досрочно вклады. В ближайшие два месяца, по мнению экспертов, ожидается снижение темпов оттока депозитов из банковской системы и возвращение ресурсов в банки.

Актуальная и взвешенная политика НБУ

Банковский рынок позитивно воспринял смену Главы Правления НБУ. Действия новой команды Нацбанка можно назвать долгожданными и своевременными мерами. Главными, оперативными и успешными решениями являются: возобновление рефинансирования украинских банков, введение частичного ограничения на валютные вклады и изменение требований к обязательному резервированию. Автор считает, что увеличение прозрачности действий НБУ и его возвращение на рынок как настоящего регулятора, а не коммерческой структуры, — это главное и очень важное достижение в финансовом секторе. Действительно, сегодня значимость НБУ трудно переоценить. От качества решений регулятора, с одной стороны, и ответственности коммерческих банков — с другой, будут зависеть долгосрочные показатели эффективности банков и уровень благосостояния их клиентов.

Международное финансирование экономики

Сегодня доверие со стороны Запада к Украине очевидно. Декларации о поддержании экономики нашей страны уже реализуются, и это будет следующим шагом к стабилизации и выравниванию ситуации.

Качество кредитных портфелей и программ реструктуризации

Уровень обслуживания кредитов — одна из главных забот коммерческих банков сегодня. Те банки, которые вовремя смогли реструктурировать кредитные программы со своими клиентами и найти обоюдные решения, ныне уже ощущают первые результаты. Для многих трудным, но правильным решением стало отказаться от части прибыли в пользу реструктуризации долга. Банки сформировали резервы под проблемную задолженность, что и привело к временным убыткам.

Рост курса в очередной раз создал ажиотаж на валютном рынке и увеличил нагрузку на клиентов с валютными кредитами. Банкирам надлежит взвешенно подойти к ситуации и поддержать своих клиентов. В ходе стресс-тестирования командой ПАО «АКТИВ-БАНК» рассчитывались сценарии с курсом UAH/USD 10–12, и финучреждение было готово к такому влиянию валютной составляющей. Банку удалось своевременно урегулировать нормативы и снизить свою чувствительность к валютным колебаниям. Однако рынок в целом остается таковым, что ощущается дефицит валюты, особенно в регионах.

Возрождение реального сектора и развитие бизнеса

Банковская система — это главный индикатор реального финансового состояния страны. Это тот сектор, который является кровеносной системой экономики. На банкирах сегодня лежит огромная ответственность, как за сохранность вкладов населения, так и за финансирование и возможность развиваться реальному сектору экономики. Возрождение промышленности, возобновление международного финансирования, кредитование отечественных предприятий — наш главный приоритет на 2014–2015 годы. Банки должны оставаться в стороне от политики. Ликвидность, эффективность вложений, система контроля и управления рисками, качество обслуживания клиентов, а также уровень IT-поддержки и безопасности — основные условия успешности банка. Коммерческие финучреждения должны стать более прозрачными в своей финансовой отчетности. Важно, чтобы банки стали социально значимыми — для своего города, области, страны. Автор публикации уверен, что общий успех зависит от единства цели и действия. И сегодня именно такая ситуация, когда НБУ, коммерческие банки и клиенты объединены одной целью — финансовой стабильностью и развитием.

 

 

 

© 2017 ООО «МЕДИА-ПРО». Все права защищены. Украина, 02660, г. Киев, ул. М.Расковой 11, корпус А, 6 этаж